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一个问题、三个前提,再来算出退休需要多少钱?


2020-06-14

一个问题、三个前提,再来算出退休需要多少钱?

这个问题三不五时就会被人拿出来讨论,也是我过去几年被人问到次数最多的问题。其实《45 岁》中对此就有完整叙述,几年后,看到昇辉书中提出的建议时,我对两人想法和做法的相似程度吓了一跳。当时颇为骄傲,因为他是理财专家,而我大概只是瞎猫碰上死耗子。

好吧,究竟需要多少钱?在讲任何具体数字之前,先要回答一个问题,和符合三个前提条件。

一个问题是:退休后平均要花多少生活费?

不要以为这个问题简单,除非有相当程度的生活规划,并透过一段时间记帐,否则很难精确回答。我最近看到一个研究调查问準退休族退休需要多少钱,大伙回答天差地远,但最吸引我注意的是,约有四成的人回答「不知道」,正是代表许多人根本没有仔细想过这个问题。

三个前提是:

没有负债足够的保险拥有自住房

负债包含房贷在内的各种贷款,不要拿理财赚的钱来养贷款。之前说过,退休后钱是用来花的,除非必要,不要多费心思在金钱管理上。同样道理,保险纯粹为防意外和应付医疗需要,不要当成理财工具。而既然钱是用来花的,房子就是用来住的,有自住房才不用缴交等同负债的租金。

符合这三个条件其实不如许多人所想的困难,保险既不为理财,只需在现有的健保基础上,增加一些寿险和老年医疗需要就好。至于房子,不要以为只有帝宝才能住人,更没有人规定退休族一定要住在房价物价高昂的城市里。

假设通过以上一个问题和三个前提的关卡,现在可以正式宣布答案了!我给你两组答案,一组是我的,另一组是退休乐活理财专家施昇辉的。

我的答案:如果一个月花 5 万,退休準备金需要 1,000 万。算法是假设年投资回报率 6%,一年的收益就是 60 万,除以 12 个月,刚好等于每月需要的五万。

施昇辉的答案:如果一年花 50 万,需要 50×22=1100 万。算法是假设年投资回报率 5%,1,000 万可满足需要,多 100 万是为了应付金融风暴等突发状况。

看出来了吗?我俩对退休理财的概念几乎完全一致,唯一差别是他抓投资回报比我稍微保守一点点而已。当然啦!所有这些前提还得回到保守稳健的原则,以及把赚来的钱花掉。

我知道上述财务目标对某些人来说依然很遥远,但对于大批婴儿潮世代,曾经历过台湾钱淹脚目年代的中产阶级,以及退休福利完善的公务人员来说,即使不是已经达标,应该也是在一个合理可企及的範围之内。

如果你还在为到底需要多少钱才能退休而烦恼,建议你先从回答一个问题,和符合三个前提着手做準备。我的经验是,数字最大的功用其实是提供安全感,如果事先规划不足,準退休族对数字的要求就会一变再变,越变越大;而一旦做好準备,许多人可能会发现,退休的财务门槛甚至不如原先所想的那幺高!


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